autouniversum -Ratgeber Autofinanzierung

Mit der richtigen Finanzierung ist für Autofahrer einiges möglich.

Der Abschluss einer Autofinanzierung muss heute niemandem mehr peinlich sein. Im Gegenteil: Man ist in guter Gesellschaft. Über zwei Drittel aller Fahrzeugkäufer gehen diesen Schritt. Die Banken wissen das und überschlagen sich mit günstigen Angeboten. Doch jede Medaille hat immer zwei Seiten. Wie viel sich jeder leisten kann, darüber entscheidet nicht die Bank, sondern die persönliche Situation. Denn die entscheidende Frage lautet: Welches Budget bleibt nach  allen Abzügen im Monat vom Einkommen übrig?
Das Internet-Vergleichsportal Check24.de hat für AUTOStraßenverkehr eine Datenbankabfrage gestartet und vier typische Autokäuferprofile erstellt, samt Einkommen und Kreditsummen im Schnitt. Dazu machen die Monatsausgaben etwa für Lebensunterhalt, Miete, Freizeit, Sparverträge, Versicherungen und Kraftstoff schnell deutlich, welches Auto oder welche Finanzierung zu einem passt.
Wer zum Beispiel auf Leasing setzt, sollte wissen, dass ihm das Auto nicht gehört – man zahlt nur für die Nutzung, am Ende ist es wieder abzugeben. Deshalb ist auch die monatliche Belastung im Vergleich zum Darlehen geringer. Entscheidend ist bei dieser Finanzierung der Vertrag: wenn Leasing, dann nur mit Abrechnung auf Kilometerbasis. Das ist sicherer, da Kunden lediglich für die veranschlagte Kilometerleistung haften und nicht für den Autorestwert. Ähnlich läuft der Drei-WegeKredit ab. Auch hier wird nur für die Nutzung gezahlt. Das ergibt ebenfalls niedrige Raten. Am Ende bleibt eine hohe Schlussrate, sie entspricht dem Restwert des Autos. Anders als beim Leasing eröffnet sie drei Optionen: Man zahlt die Rate und besitzt das Auto. Man tilgt die Summe mit einem Anschlusskredit oder gibt den Wagen ohne Zahlung zurück. Bei Leasing und DreiWege-Kredit kommt hinzu: Wer das Auto zurückgibt, sollte die Anzahlung für einen neuen Wagen parat haben. Zudem darf das Fahrzeug bei der Rückgabe keine größeren Mängel aufweisen, sonst drohen Nachzahlungen.
Sicherer scheint das normale Darlehen, da in gleichen Raten das Auto bis zum Schluss abbezahlt wird. Zu beachten ist: Kleinwagen können durchaus schon nach drei Jahren im Besitz sein, teure SUV dagegen erst nach zwölf Jahren. Daran ändern auch die niedrigen Autobank-Zinssätze wenig. Für Daniel Friedheim von Check24.
de sind die Hersteller-Konditionen so oder so nicht unschlagbar. „Oft können freie Banken trotz höheren Zinssatzes günstiger sein“, sagt er. Hintergrund: Kunden treten beim Händler mit dem Geld der freien Bank im Gepäck als Barzahler auf. Manchmal treibt das den Rabatt hoch. Unter dem Strich kann das Hersteller-Sonderzins-Angebot dann teurer sein. Übrigens: Die Autobanken sind auch beim Leasing nicht unschlagbar, wie der freie Markt beweist. Für Kunden bleibt somit nur eines: vergleichen, vergleichen, vergleichen. 

Geringverdiener
Durchschnittliches Nettoeinkommen: 927 Euro
Durchschnittliche Kreditsumme: 7072 Euro 
Durchschnittliche Ausgaben pro Monat: 796 Euro
Freies Einkommen: 131 Euro

Wer in dieser Gehaltsklasse ist, dem sind bei der Neuwagenfinanzierung sehr enge Grenzen gesteckt. Mit 131 Euro, die nach allen Ausgaben im Monat übrig bleiben, ist maximal ein Kompaktwagen drin. Und noch etwas: Günstige Raten von 49 Euro zum Beispiel für den Smart sind meist an bestimmte, zeitlich befristete Finanzierungsarten wie Drei-Wege-Kredit oder Leasing gebunden. Für schwächere Einkommensschichten können diese Verträge am Ende teuer werden. Eine bessere Option ist der Gebrauchtwagenkauf. Die Fahrzeuge haben den höchsten Wertverlust hinter sich: Ein vier Jahre altes Auto kostet nur noch halb so viel wie der Neuwagen, bei einem zweijährigen liegt der Preisvorteil immerhin bei 30 Prozent. Somit erlaubt der Geldbeutel auch größere Wagen, und zur Bezahlung bietet sich der klassische Kredit an. Angebote mit  flexiblen Laufzeiten gibt es schon mit einem Zins ab 4,99 Prozent. Laut Check24.de macht bei Geringverdienern die Kreditsumme im Schnitt 7072 Euro aus, die ohne Anzahlung nach zirka 60 Monaten bezahlt ist.

Normalverdiener
Durchschnittliches Nettoeinkommen: 1485 Euro
Durchschnittliche Kreditsumme: 10 059 Euro 
Durchschnittliche Ausgaben pro Monat: 1303 Euro
Freies Einkommen: 182 Euro

Auch hier ist die Neuwagenfinanzierung eingeschränkt. Speziell das klassische Darlehen hilft nicht weiter. Wer mehr als einen Kleinwagen wünscht, zahlt zu lange für den Vertrag. Mit dem Drei-Wege-Kredit ist einiges möglich – vor allem bei
Kompaktwagen. So gibt es den Ford Focus in der Flatrate-Aktion schon ab 119 Euro  im Monat, der VW Golf kostet rund 152 Euro (Umweltprämie-Plus-Angebot).
Auch die Mittelklasse ist drin. Beispiel Toyota: Der Avensis wird für 179 Euro im Monat offeriert (bei etwa 20 Prozent Anzahlung). Kunden, die sich dafür entscheiden, schließen einen Leasing-Vertrag ab. Am Ende ist das Auto wieder abzugeben und eine neue Wagen-Anzahlung fällig. Wer mit dem klassischen Kredit bezahlen will, dem bleiben Gebrauchtwagen. Die Darlehenssumme  liegt  im Schnitt bei 10 059 Euro, wofür es schon einen sechs Jahre alten BMW 318i mit geringer Laufleistung gibt. Mit dem frei zur Verfügung stehenden Budget ist der Kredit in rund fünf Jahren getilgt.

Normalverdiener mit Familie
Durchschnittliches Nettoeinkommen: 2453 Euro
Durchschnittliche Kreditsumme: 13 243 Euro 
Durchschnittliche Ausgaben pro Monat: 2226 Euro
Freies Einkommen: 227 Euro

Eine breite Auswahl steht dieser Gruppe zur Verfügung. SUV, Vans und auch Mittelklasse-Kombis sind möglich. Vor allem der Drei-Wege-Kredit kommt stark zum Tragen. Anders wären bei einer Laufzeit von vier Jahren und zirka 20 Prozent
Anzahlung Raten von 227 Euro für den VW Tiguan oder 200 Euro für den Ford C-Max (Flatrate-Aktion) auch nicht drin. Beim Ratenkredit ist bei gleicher Belastung die Vertragsdauer mindestens doppelt so lang. Er ist nur für jene interessant, die
eine sehr lange Haltedauer planen. Auch das Leasing kann attraktiv sein: Schon bei der geringen Anzahlung von 20 Prozent sind gute Konditionen möglich. Gerade der freie Markt punktet hier. Sixt und ALD zum Beispiel bieten den Audi A4 Avant bereits für 209 beziehungsweise 222 Euro im Monat an (vier Jahre Laufzeit). Beim Hersteller wären dagegen 294 Euro fällig – zu viel für das Budget. Zwar ist bei dieser Finanzierung am Ende das Auto wieder abzugeben, doch diese Gruppe sollte während der Laufzeit die Anzahlung für ein neues Auto ansparen können.

Gutverdiener
Durchschnittliches Nettoeinkommen: 2730 Euro
Durchschnittliche Kreditsumme: 12 975 Euro 
Durchschnittliche Ausgaben pro Monat: 2455 Euro
Freies Einkommen: 275 Euro

Sportliche Fahrzeuge, Autos der gehobenen Mittelklasse und auch SUV sind hier drin. Vor allem der Drei-Wege-Kredit bietet günstige Raten bei geringen Anzahlungen von etwa 20 Prozent, die bei dieser Gruppe in der Regel aus dem Ersparten möglich sein sollten. So ist ein VW Golf GTI schon für 212 Euro (Laufzeit vier Jahre) zu haben. Auch die Finanzierung fast ohne Anzahlung ist realisierbar: Derzeit bietet Citroën im Leasing den C5 Tourer für etwa 290 Euro über 36 Monate an – mit rund 700 Euro aus der eigenen Tasche passt das Auto ins Budget. Ohnehin bietet das Leasing dieser Gehaltsklasse einige Optionen, wobei die Hersteller nicht immer die besten Angebote machen. Bei freien Firmen ist mit zirka 20 Prozent Anzahlung ein BMW 523i schon für 265 Euro im Monat erhältlich, ein Audi TT für 217 Euro und ein Mercedes GLK für 275 Euro. Der klassische Kredit bietet sich hier nur selten an. Beispiel GLK (ab 40 000 Euro): Bei zirka 20 Prozent Eigenkapital zahlt der Kunde ausgehend von seinem Budget mehr als zwölf Jahre für den Kredit (Zins: 4,99 Prozent).

Quelle: AutoStraßenverkehr (Henning Busse)